上周整理资产清单时，算出一个扎心的数字：我这套住了 3 年的房子，当前市场价比剩余房贷还少 18 万 —— 也就是大家说的 “负资产”。

一开始确实焦虑到失眠：当初掏空积蓄付首付，每月雷打不动还 8000 月供，现在房子 “不值钱” 了，难道之前的付出都打了水漂？但冷静下来发现，恐慌解决不了问题，反而可能做出断供、盲目抛售这样的错误决策。

作为一个普通上班族，没有复杂的金融背景，只分享我实打实的思考过程和应对方案，希望能给有同样困扰的朋友一点参考。

第一步：先算清 “真实账本”，别被 “负资产” 吓住

很多人看到 “房贷＞房价” 就慌了，但其实关键不是 “表面差额”，而是 “你到底要多花多少钱才能脱身”，以及 “你能不能继续扛月供”。

我列了一张简单的表格，大家可以直接套用：

算出 “净负债缺口” 后，再问自己两个问题：

1. 未来 1-3 年，我的稳定收入能不能覆盖月供 + 基本生活费？（我的答案是 “能”，因为夫妻双方都有工作，房贷占收入的 30%，压力不算致命）
2. 如果要卖房，我能不能凑够 “净负债缺口”？（我的答案是 “难”，26 万对我来说不是小数，强行凑会掏空应急资金）

这两个问题的答案，直接决定了后续的应对方向 —— 别跳过这一步，稀里糊涂做决策只会更被动。

第二步：分情况应对，我的选择是 “持有优化”

每个人的现金流、负债缺口都不一样，没有统一答案，但核心原则是：保住征信＞减少损失＞等待机会。

情况 1：现金流充足，只是 “账面负资产”（我的情况）

如果你的月供压力不大，应急资金充足，只是房子市值下跌导致的 “账面亏损”，真的没必要急于处理 —— 房产是长期资产，短期波动很正常，盲目抛售反而会把 “浮亏” 变成 “实亏”。

我目前的做法是：

1. 主动联系银行，申请利率重定价：之前我的房贷利率是 LPR+60 个基点，今年咨询银行后，转为了 LPR-20 个基点，每月月供少了近 500 元，一年能省 6000 元，减少持有成本。
2. 把闲置房间出租：我家是三室一厅，空了一间次卧，挂到租房平台后租出去了，每月租金 2200 元，刚好覆盖了近 30% 的月供，压力小了很多。
3. 不盲目追加投资：之前想过花几万块翻新厨房提升房价，但后来放弃了 —— 市场没回暖的信号，额外投入可能收不回成本，不如把钱留着应急。

情况 2：现金流紧张，月供快扛不住了

如果你的房贷占收入的 50% 以上，甚至要动用应急资金还月供，就别硬扛了，优先保住征信和现金流。

可以试试这两个办法：

1. 找银行协商调整还款计划：这不是 “欠钱不还”，而是主动沟通。比如申请延长贷款期限（比如从 20 年改成 30 年），月供会明显减少；或者申请 “暂时只还本金”，缓解短期压力。我身边有个朋友就是这样，银行同意他未来 1 年每月只还 3000 元本金，他才有了喘息的空间。
2. 凑钱填补缺口，低价卖房止损：如果净负债缺口不大（比如 10 万以内），能向亲友借到钱，不如咬牙卖房 —— 虽然亏了一笔，但能彻底摆脱房贷，保住征信。千万别断供：银行拍卖房产的价格通常比市场价低 20%-30%，拍卖后你不仅要还剩余贷款，征信还会被拉黑，未来贷款、办信用卡都受影响。

情况 3：已经逾期，银行开始催收了

这时候最忌讳 “躲着不接电话”，越躲越被动。

1. 主动联系银行，说明情况：提交你的收入证明、资产证明，表达还款意愿，申请 “执行和解”—— 比如协商降低还款金额，或者允许你自行卖房（比司法拍卖价高）。
2. 咨询当地法律政策：如果是唯一住房，有些城市会保留部分价值，不让你无家可归，别被催收吓到乱签字。

第三步：避开 3 个我差点踩的坑

1. 别信 “断供就完事了”：我之前也想过 “大不了房子被收走”，但后来算清楚了：拍卖价 110 万，我欠银行 142 万，拍卖后还得还 32 万，征信拉黑 5 年，工作单位可能还会知道，太得不偿失。
2. 别赌 “房价会快速反弹”：现在房产市场分化很严重，不是所有城市、所有板块都会回暖。我所在的城市是三四线，人口一直在外流，短期内房价很难涨回之前的水平，硬扛只会让压力越来越大。
3. 别碰 “以贷养贷”：有些平台说 “低息贷款帮你还房贷”，其实都是高息网贷，借 10 万一年利息可能就 2 万，只会让负债雪球越滚越大。

最后想说：负资产不可怕，恐慌才可怕

我现在已经不焦虑了 —— 每月月供有租金补贴，利率也降了，现金流稳定，房子自己住着也舒心。就算未来几年房价还没涨，我也能承受。

如果你的情况和我不一样，比如净负债缺口小、现金流撑不住，也别犹豫，该协商就协商，该卖房就卖房 —— 及时止损不是认输，而是对自己的财务负责。

希望这篇分享能帮到同样困惑的朋友，也欢迎大家在评论区交流你的情况和应对方法，我们一起理性面对～