12月26日，由金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”在北京成功举办。本次年会以“凝心启新，聚力致远”为主题，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业代表，围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等议题展开深度讨论，为银行业高质量发展建言献策。

小米消费金融党委书记、总裁曹子玮在年会上，围绕金融机构错位发展这一核心议题，结合小米消金五年多的实践经验，分享了深刻见解。他提出，金融机构错位发展可从宏观、中观、微观三个层面推进，其中微观领域的错位经营更具实操性与现实意义，更是破解行业同质化难题、践行普惠金融的关键路径。

曹子玮直指当前金融行业存在的三大痛点：一是机构同质性过高，易加剧市场助涨助跌，系统性风险或收益占比偏大；二是同质化竞争导致服务空白，大量社会人群被机构“看不见、不愿看”，成为传统金融的短板、顽疾。；三是“垒大户”现象突出，越好的越贷，越差的越不贷，马太效应明显，机构功能与政策预期存在较大差异。“如何让不同金融主体形成差异化核心竞争力，实现精致互补、相互自成体系、服务多元领域，是行业的重要课题。”

作为金融市场的“新兵”，小米消金成立五年多来，在试错中探索出独特的错位发展路径。曹子玮详细介绍了小米消金五大差异化立足点。

其一，根植小米产业链生态，提供贴身式消费信贷服务。小米消金深度嵌入小米集团运营环节，围绕小米商城、小米有品、线下小米之家等场景，为米粉提供非接触式信贷支持，精准解决普通消费者“短小频急”的信贷需求。

其二，以数字技术赋能，降低信贷成本与门槛。依托股东背景，小米消金将传统信贷业务与现代数字技术深度融合，实现“秒贷”。曹子玮强调，技术赋能不仅提升了时间效率，服务效率，更大幅降低了信贷成本，让技术能够真正介入到老百姓日常生活服务上。

其三，聚焦特定人群，定制化产品设计。针对1300万用户中约10万“早四五点借钱、晚十一二点还款”的群体，小米消金精准定位其小作坊、自雇者的身份特征，设计适配产品，解决其生计资金融通需求。“这些被大型金融机构看不见、不愿看的人群，正是真正需要信贷帮助的人。”曹子玮表示，通过技术和独特的产品设计，在一定的层面上，能够平滑信贷“难”与“贵”的冲突，让贷款变得既容易、又便宜。

其四，践行绿色导向，助力政策落地。小米消金中带有绿色标记的产品品类给予贷款利率优惠，以市场化方式落实宏观政策导向，推动促消费、扩内需。“很多政策初衷良好，但中间的转化路径没有畅通，我们通过让消费者真金白银受益，解决政策的落地，这是很有意义的事情。”

其五，消费金融领域，已经进入到分工越来越细，经济与社会责任越来越明晰的阶段。曹子玮提出，消费金融公司更应该作为金融机构错位发展先行先试群体——有的依托互联网平台导流，有的聚焦系统科技开发，有的深耕消费信贷风控，有的利用催收经验和团队，专注贷后管理与信任修复。

“错位发展是消金公司的生存之机，对于这种小贷款、大事业的金融平台，具有极强的历史和现实意义。”曹子玮强调，消费金融机构虽资产规模不大、贷款额度不高，但作为连接千家万户的“金融毛细血管”，通过非接触式服务，比传统金融机构更贴近民众。

做好金融工作，尤其是信贷工作，必须具备极强的社会责任与金融伦理意识。“从事金融，本质上是履行‘取天下之有余，补天下之不足’的天道，将社会闲置资金集中起来，精准配置给最需要的群体。”曹子玮表示。