省心省事！金融监管这样数字转型
病患王大姐出院，保险理赔与医保结算同步，无需垫资、避免跑腿；传统手段“穿不透”上下游供应链企业财务健康状况的核心企业，获批5000万元纯信用授信；原本煎熬支撑的猪鬃制品小企业，融资申请发布半天后得到响应……系列“一件事一次办”背后，既有金融机构数字化转型的尝试，也有监管部门搭建数字监管生态体系的努力。
做好数字金融这篇大文章，金融机构运用数字技术，提供个性化、定制化和智能化金融服务的发展模式，已逐渐为人所熟知。那么，作为金融市场的重要参与方，金融监管部门如何推进监管工作数字化转型？他们在参与数字金融建设过程中发挥了怎样的作用？第二批主题教育期间，券商中国记者走访调研重庆多地，探究前述问题的答案。
省心：一站理赔少跑腿
“我没多少文化，如果让我这里跑那里跑（递交各种理赔材料），很恼火。” 一年前，王大姐确诊乳腺癌，“渝快保”的保障分担了她的医疗费用；同时，保险对接基本医保系统，出院结算时“一站式理赔”成为王大姐体感最好的“附加服务”，“单子上都看得到，自己用了多少钱，渝快保报销了多少钱，好省心嘛”。
据了解，“渝快保”是国家金融监督管理总局重庆监管局（下称“金融监管总局重庆监管局”）基于重庆市人口的年龄结构、城乡结构、收入结构等，解决居民医保“负担重且保障低”痛点问题，推出的定制型补充医疗保险解决方案。
当前推出普惠型补充医疗险的城市不在少数，“渝快保”的特殊之处在于，将参保人、医疗机构、保险公司之间的信息壁垒打通，实现医疗费用的即时结算。通过数字场景，“渝快保”目前已实现全市2107家医院、12家医药公司和13家保险公司以及金融监管和行业主管部门的“数据共享+业务协同”。这也是王大姐这样的患者能够“无感理赔”的关键所在。
金融监管总局重庆监管局人身险处处长金艳芳对记者表示，医保与各类商业保险要实现同步理算、一站式理赔，主要有两个症结点：一是理赔资金需由医院垫付，二是医保数据安全需有保障。渝快保之所以能实现一站式理赔，首先解决了医院垫资问题。
“目前我们采取的是医院垫付和预付保险金的方式。”金艳芳指出，前期运行发现，大部分报销集中在全市前30至前50家医院，对于这些医院，就可以先预付部分保险金。
至于保险理赔规则嵌入到医院结算系统中，则是联通“金渝网”和医保的金保网实现的。“这种联通，保险公司和一家或几家医院进行点上的合作是可以的，但要实现全市两千多家医院整体大面上的打通，非常难。”金艳芳坦言。
之所以难，关键是因为数据的安全性。今年6月，国家医保局印发了《医保数据“两结合三赋能”工作方案》，明确要加强医保数据纵向贯通、横向打通，加强医保数据对医保改革、管理和服务赋能，充分激发医保数据要素价值。
在此之前，金融监管总局重庆监管局就已经与重庆医保局开展了相关合作。金艳芳认为，重庆医保局之所以愿意展开合作，最主要的还是源自他们已有的网络数据建设——有“金渝网”这样一个平台。
媒介：连接金融数据和政务数据
“监管数字化转型有待加快，监管科技手段与行业数字化水平相比还有差距。”券商中国记者日前从国家金融监督管理总局两江监管分局（下称“金融监管总局两江分局”）了解到，国家金融监督管理总局在主题教育工作中已明确提出监管数字化转型的相关问题。
金融监管总局重庆监管局有关负责人对记者表示，作为强监管行业，在现代金融业运转的链条上，金融监管部门因其身份的双重性，可以发挥独特的作用。
一方面，作为金融市场的一员，监管机构能够掌握海量高质量的经济活动数据；另一方面，作为政府机关，金融监管部门在打通政务数据方面具有天然的优势。
“如果能在保证数据安全、数据脱敏的前提下，以金融监管部门作为枢纽和媒介，就能实现金融数据和政务数据的高效融会贯通运用，以数据驱动金融业高质量服务实体经济、社会民生。”该负责人称。
在此背景下打造的金渝网，既是重庆市金融网络基础设施，也是各种数字金融应用场景建设的孵化平台。具体来看，2020年以来，金渝网建设了惠企、惠民、惠政、惠银四类多个业务协同场景，渝快保即是“惠民”场景中的重要实践。
据介绍，金渝网目前已归集全市各委办局和有关公共服务单位58家的政务数据1.85亿条。重点包含工商信息、税务信息等。
国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽日前接受新华社采访时指出，着力加强监管保障，其中一个方面是要加快监管大数据平台建设，充分运用科技手段，快速有效识别、精准锁定金融风险。
券商中国记者了解到，为解决当前银行机构风险管控中资金穿透难点，金融监管总局重庆监管局今年还在金渝网上线了监管数据共享场景，具体包括对公流水验真，对公信贷资金回流和对公信贷资金被挪用等三个场景，在数据可用不可见的前提下，提供资金穿透的查询支持。目前，工行等13家试点银行使用三个应用场景累计查询超60万次，及时发现风险贷款1.29亿元。
“该项试点还面临监管数据共享的上位管理条例和总局授权等问题，我们正在积极争取过程中。”金融监管总局重庆监管局有关负责人称。
搭建平台：熨平信息差和标准差
中国社会科学院金融研究所所长张晓晶日前撰文指出，做好数字金融这篇大文章，必须要紧紧围绕提质增效和防控风险的目标。监管部门在实践中要解决的，同样包含金融服务的“质”“效”问题。
“我们总是讲引导银行保险机构服务实体经济，肯定是服务有欠缺，才需要引导；这个欠缺可能是服务面的问题，也可能是服务效率问题”，金融监管总局重庆监管局普惠金融处处长陆玉表示，对监管部门而言，“督导”相对简单，因为有强制性考核标准，但从整个经济社会运行发展角度来看，要补短板、强弱项、解难题，就需要监管部门更多地发挥“引导”职能。
陆玉认为，银行业保险业金融机构服务实体经济，真正意义上存在的困难就两方面：信息差和标准差。
所谓信息差，就是“你找不到我，我找不到你”——金融机构找不到目标客户，企业找不到可以提供金融服务的机构，“数字金融最基本的逻辑，实际上就是要解决信息差”，陆玉指出。
标准差，则是当前机构数字化转型过程遭遇的另一问题，也是监管部门致力于解决的问题。
“什么是标准差？传统金融机构，要对企业进行风险画像，最直接的就是财务指标，但当前很多企业并不符合传统标准”，陆玉指出，搭建金渝网这样的系统平台，正式要解决标准差问题。“这也是为什么我们要把9600多亿条账户级交易级金融数据整理起来，用了三年时间进行数据治理，把数据失范率从0.7%降到0.1%，再降到目前的0.03%。”
运营一年半时间，重庆全市已有约十分之一企业，在金渝网完成实名注册。注册成功的企业将建立一栏“信用信息名片”，其中包含税务数据、公积金数据等，陆玉透露，接下来重庆市知识产权局掌握的知识产权、版权数据等，也将接入系统。此外，配套建设的“金融链长”“金融顾问”“产业专家库”三项新机制已于12月8日正式发布。
通过这些新机制，金融监管总局重庆监管局将与包括建设银行、交通银行、中信银行、浙商银行、民生银行等总行在内的多家机构联合建模，“用机构的科技力量和我们的数据，对企业真实的发展能力、发展水平和风险抵御能力进行描述，把大家的标准‘打’到同一频道，后续企业融资效果会更好。”
撮合：更好发挥金融撬动、引领、放大作用
“做这些事情最终是为了一件事情：融资撮合，银企、保企对接，传统方式就是一对一，现在讲数字金融，要基于数据，我们就给大家提供了建模的、批量识别的功能。”陆玉称。
企业发起融资需求后，金渝网平台将向相应银行发出工单，由指定银行安排分支机构和信贷专员对接服务。目前平台上有1315多个银行网点和3590名客户经理在线作业，监管部门可以选择逐笔查看订单办理数据、效率，或者通过统计指标体系逐行监测分析，并据此采用窗口指导等措施引导督促提高服务效率。
数字化到底需要做什么？陆玉坦言，其实就是更好发挥金融的撬动、引领和放大作用。那么如何在撮合中发挥金融的这些效用？
金融监管总局两江分局副局长曾宇露举例指出，前期银行在对一家新型显示制造企业进行贷款投放时，需要对供应链上下游企业进行资金流水分析，“银行机构来做这件事没什么底，这家企业本身的财务报表是很健康的，但资金流水追溯到上游供应商，下游经销商，他们的资金情况就不太清楚了”。
借助金渝网目前正在测试的“33618”数字金融服务系统，监管部门发现这家企业在新型显示产业集群里处于相对核心位置，能够影响到的上下游企业健康程度同样也比较好，“在这个基础上，我们对银行机构做了一些指导，当然，有些数据不方便透露给他们，就只是给双方做介绍，最终这家企业获批纯信用授信5000万元”。
曾宇露介绍，“33618”数字金融服务系统测试完成后，将推出三项核心功能：产业链群资金走向的监测分析功能，为政府及相关主管部门提供延链、补链、强链的决策支持；产业链群金融服务的监测分析功能，为监管部门、主管部门的政策制定和优化提供支持；链上企业批量画像功能，为金融机构运用模型批量识别和服务企业提供支持。
陆玉表示，从测试情况来看，这个系统对金融延链服务产生了比较好的效果——今年第三季度，重庆市制造业贷款增速较二季度提高了0.4个百分点，其中，中长期贷款增速达到27%，较二季度增加了5个百分点。
责编：罗晓霞
校对：祝甜婷