○中国农业银行宝应县支行 陈志峰

金融“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）作为金融供给侧改革的核心方向，为基层农行服务国家战略与区域发展提供了全新指引。面对县域经济转型与乡村振兴的迫切需求，基层农行亟须打通政策落地的“最后一公里”。

当前，基层农行在推进金融“五篇大文章”中面临多重挑战：农村信用信息体系尚不健全，小农户、新型经营主体融资可得性仍受掣肘，首贷户拓展难度较大；对县域科技型小微、涉农绿色项目（如生态农业、农村光伏）的风险识别能力不足，缺乏专属评估模型和差异化授信政策；数字渠道（如手机银行）在老年客户、偏远地区的渗透率与使用深度不足，线上服务与基层客户习惯存在断层。针对农村养老需求（如养老社区配套、居民养老理财）的产品与服务设计相对单一，与城市存在差距。

笔者认为，若想有效破局，基层农行需从四个方面重点发力。

一是深耕普惠，构建“信用+场景”生态。深化“整村授信”，联合地方政府建立农户及新型主体信用档案；创新“农业产业链金融”，为核心企业上下游提供订单融资、仓单质押等供应链服务，将金融“活水”精准滴灌至田间地头。

二是科技赋能，打造“精准化”风控。引入税务、社保、农业补贴等外部数据，运用大数据构建本地化普惠及绿色信贷模型；探索与农业科技公司合作，利用卫星遥感、物联网技术动态监测种植养殖经营状况，实现贷后管理智能化。

三是弥合鸿沟，推动“适老化+本地化”服务。在保留传统物理网点服务基础上，大力推广简易版手机银行，并依托村“两委”、农村金融服务站开展“一对一”辅导；结合本地集市、节庆等场景开展移动金融服务，让数字技术“扎根乡土”。

四是创新供给，布局“养老+”综合服务。研发符合农民养老需求的储蓄、保险及低波动理财产品；探索与县域养老机构合作，提供“金融+康养”的综合服务方案；关注农村养老基础设施建设中的金融需求。