财联社7月9日讯（记者 彭科峰）进入7月份，有媒体报道称深圳等地银行的经营贷利率卷到3%以下，也就是“2”字头的消息，引发社会广泛关注。

但是，事情真的如此简单吗？银行内部人士对此有哪些看法？对此，财联社记者进行了多方走访。

问题一：经营贷利率跌到3%以下是最近发生的吗？

7月以来，多家媒体持续报道，深圳等地的银行，尤其是国有大行、股份行的经营贷利率均已经下降到3%以下，当然部分是需要叠加优惠劵。那么，这一事情是7月份才发生的吗？

“这并不是新闻。今年上半年很多大银行就已经发布了3%及以下的经营贷产品。只不过最近被炒作了而已。”某国有大行下属支行网点人员告诉财联社记者。

事实上，早在今年4月份，已经有媒体报道过，部分大行的经营贷利率已经下探到3%区间。比如，《北京商报》4月上旬曾刊发报道称，北京、深圳地区当时已经出现了3%以下的情况。上述报道称，北京地区一国有大行信贷经理介绍，“如果客户有抵押物，再加上银行给到的补贴权限，经营贷借款一年期利率最低可以做到2.8%，不过低利率需要极优质客户。

问题二：3%以下的经营贷利率真的容易申请吗？3%底线为何重要？

“APP界面的低利率都是用来吸引客户的，真正要办理个人经营贷的时候，我们都进行专业的资质审核，一般情况下不可能到3%以下。发放优惠劵、利率3%以下的客户基本都是定向邀请，或者有房产、工作不错的客户。一般人不可能申请到。”上述大行工作人员介绍，尽管信贷任务较重，但领导今年明显加强了风控的要求。

某江浙沪上市银行人士王敏（化名）也向财联社记者表示，3%以下的贷款产品，一般人要想申请非常困难。某种程度上，“钱都流向了不太缺钱的优质客户”。今年一季度会议以及多次银行内部会议均强调，要进一步加强信贷风控管理，严把信贷关。“今年我行的经营贷利率一直都在3%以上，目前也没有任何改变”。其进一步表示，所谓的利率优惠劵都是有期限的，在使用到期后利率会回升，“一些叠加利率3%以下，过了时间后还是会回升到3%以上”。

另外一家华东地区城商行人士也向财联社记者证实，目前该行经营贷利率还维持在3%以上。

王敏坦言，银行的资金都是有成本的。3%的利率某种程度上可以看作大部分银行的底线，超过3%还有可能盈利，低于3%则基本亏本。单纯从成本角度来说，不考虑人力管理、房屋租赁、税费等成本，国有大行吸纳资金的综合成本最低可以达到1%到1.5%的区间，但如果考量上述因素，再加上用于贷款不良的拨备等资金损失，则从营收平衡的角度来说，2.5%—3%已经是极限。事实上，有关部门对此也是清楚的。

“除非有特殊政策或者再贷款等方面的支持，我行包括消费贷等在内的各项贷款产品的利率基本都在3%以上”。某头部股份行人士告诉财联社记者。

问题三：谁在炒作经营贷？经营贷不良情况如何？

“说是用于企业经营，其实过去很多人都是利用经营贷去炒房。”某券商宏观分析师向财联社记者表示，过去几年为了支持小微企业，有关部门一定程度上进行了经营贷投放的指导，但此后多家媒体均报道过，深圳等地发生了“套贷炒房”的案例。因为当时房贷利率普遍在5%、6%，而当时的经营贷普遍在4%左右甚至更低，中间有巨大的套利空间。“近期的经营贷新闻再度热炒，不排除和贷款中介有关。因为经营贷最长的周期一般只有5年。”

事实上，财联社记者登陆小红书等平台搜索发现，有关教导大众如何申请经营贷的帖子屡见不鲜。

“前几年的银行经营贷，很多都是关联房产的。”王敏也向财联社记者证实。

王敏也指出，客观来看，由于经营贷被很多银行也列入小微企业贷款投放的范畴，由于每年监管部门对于银行的小微指标完成情况都有考核指标。如果一些银行没能完成指标，或存在短期发力低利率经营贷的冲动。“我行上半年小微指标完成情况良好，不需要冲经营贷”。

此外，财联社记者在走访中发现，目前多家全国性银行都在发力科技企业贷款投放和普惠类贷款投放。而在实际操作中，由于有政策鼓励和支持，如果企业有真实贷款需求并且营业正常，目前贷款利率也已经接近3%。

（财联社记者 彭科峰）