近些年，国内房贷利率进入到下行的周期中。房贷利率从最高时的5.8%，下跌到现在的3.2%，创下也历史新低。银行之所以要不断下调房贷利率，主要还是为了减轻购房者每个月偿还房贷的压力。同时，银行房贷利率下降了，贷款家庭就能把省下来的钱，用于消费和投资，这对于国内经济的增长还是非常有利的。

而面对当前各家银行都把房贷利率降至3%附近。就有业内人士表示，今明两年，房贷利率一旦跌破3%，全国有45%的家庭将面临3大风险。根据数据显示，我国有96%的家庭拥有一套房产，其中有41.5%的家庭拥有二套及以上房产。

而在经历了多年之后，随着投资买房的家庭越来越多，估计全国拥有二套以上房产的家庭能够达到45%。现在问题来了，为什么房贷利率一旦跌破3%，全国二套及以上家庭，会面临风险呢？

第一，家庭资产面临贬值

如果房贷利率跌破3%，就说明了房地产成交量持续低迷，房价一直处于长期下跌的通道之中。只有出现这样的结果，银行才愿意不断降低房贷利率，以刺激潜在的改善型和投资性购房需求。试想，如果房地产成交量巨大，房价稳中有涨，银行也就根本没有必要把房贷这块收益让利给购房家庭。

而如果是因为房价持续下跌，银行才肯把房贷利率降至3%以内，那么拥有多套房产的家庭将面临资产贬值的风险。值得一提的是，购房者都是买涨不买跌的，房价涨了，大家会跟风买房，而房价下跌，潜在购房家庭会持币观望，这反而会进一步加剧房价下跌压力。

第二，家庭债务风险在加剧

如果房贷利率跌破3%，很多人会觉得房贷利率都这么低了，这样的贷款不贷白不贷。于是，就会继续加杠杆贷款买房，这无疑会加大家庭债务风险。资料显示，我国房产占家庭总资产的77%，另有23%才是金融资产。

而西方发达国家居民，房产仅占家庭总资产的40%，另有60%才是金融资产。显然，我国居民都把宝押在了房地产上面了，继续增加债务不仅空间有限，而且风险很大。一旦遇到收入减少或失业，就会很多购房家庭会因为无力还房贷，而选择断供。

第三，将会影响到金融稳定

银行把房贷利率降到3%以内，虽然能够在短期内刺激一下成交量的回暖。但从长远来看，过低的房贷利率和贷款门槛，导致了很多不符合房贷资质的人都纷纷贷款买房。当年美国的次贷危机，就是银行把房贷给了没有资质的低收入群体。

此外，过低的房贷利率，会使银行方面的收益减少，未来抵御风险的能力会下降。显然，过低的房贷利率，不利于金融体系稳定，很容易发生系统性的金融风险。所以，将房贷利率并不是越低越好，而是要维持在适度的水平之上。

那么，如果房贷利率跌破3%，普通家庭又该如何应对呢？首先，手里有多套房产的家庭，应该及时将手中的房子出售变现。这样就可以避免房价下跌的风险。再者，储户不要把所有的存款都放在一家银行，应该把存款分别存入几家银行，这样可以降低中小银行破产所带来的风险。

最后，贷款买房要量力而为。虽然房贷利率下降了，但是房价还是居高不下，每个月的房贷压力并不会减轻多少。所以，购房家庭在买房时应慎重考虑自己的经济承受能力，不要轻易的增加家庭的债务，否则后悔莫及。