央行“75后”谢宁或掌舵南京银行，踩雷风险与转型难题待解
继去年年底迎来新行长之后，近日南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）“一把手”也出现变动。
据界面新闻报道，12月14日上午，南京银行举行干部大会，根据南京市委决定，胡昇荣因年龄原因不再担任党委书记一职，中国人民银行江苏省分行党委委员、副行长谢宁获任南京银行党委书记。
在履行相关程序并报监管核准后，谢宁将接任南京银行董事长一职。
新掌门上任需要解决的老难题却不少。南京银行虽为上市城商行中的佼佼者，但近年来也面临着转型新题、踩雷老题。
在国内5家头部万亿城商行中，今年前三季度南京银行净利增速仅高于上海银行，与同省的江苏银行相比更是明显偏弱，在大零售转型方面，江苏银行也走在南京银行前面。
另一方面，南京银行还多次“踩雷”雨润集团、三胞集团、恒大集团等巨头企业，对其声誉也造成了不小的影响。
新任掌门人将如何破局？
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“75后”谢宁将接掌南京银行
南京银行原董事长胡昇荣到龄离任。
官网显示，胡昇荣出生于1963年，今年已年满60岁，此次为到龄离任，其职业生涯40余年均在金融系统度过。胡昇荣在任期间，南京银行资产规模突破2万亿元大关，年营业收入更是实现近4倍增长。
此番接棒胡昇荣的谢宁来自央行系统。谢宁出生于1976年，现年47岁。其长期深耕江苏本地的金融监管领域，并长期在中国人民银行系统工作，先后担任过中国人民银行南京分行办公室主任、副行长，中国人民银行金融市场司副司长。
在金融市场司任职期间，谢宁参与过金融市场改革、开放和发展以及政策规划制定、市场监管等工作。
待履行相关程序并报监管核准后，谢宁将搭档任职刚满一年的行长朱钢。
去年6月，时任南京银行行长林静然突然离职，暂由董事长胡昇荣代为履职。彼时，林静然的突然离职触发了南京银行股价闪崩，还陷入了一系列谣言事件。
不过，南京银行在辞任公告中表示：公司董事会对林静然先生在公司任职期间为公司做出的贡献表示感谢。
接替林静然的朱钢是南京银行“元老级”人物。
朱钢自南京银行筹备之初就已加入，在南京银行工作超30年，见证并亲历了南京银行筹建、创业、改革、引进外资、上市以及跨区域经营等里程碑。2012年，朱钢担任副行长，长期分管风险合规和授信审批领域。
浙商证券研报认为，接任的高管谢宁较为年轻，南京银行新一届管理层有望在较长时间内保持稳定。同时谢宁履职经历横跨多个领域，金融领域工作经验丰富，有利于推动该行管理层顺利交接，助力后续发展。
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光环下的“踩雷”隐忧
自1996年诞生后，南京银行依靠江苏GDP大省优势，一路高歌猛进。2007年，南京银行成功登陆上交所主板，成为国内首批上市的城商行。
上市之后，南京银行盈利能力快速提升，上市当年该行实现营业收入和净利润分别为19.26亿元、5.95亿元。
此后，南京银行经营业绩一路攀升，2017年其营业收入达到248.28亿元，较2007年增长了12.89倍；实现净利润96.67亿元，较2007年增长了16.25倍。
客观来看，南京银行的经营业绩在城商行中名列前茅。
「界面新闻·子弹财经」翻看其近五年经营业绩发现，2018年至2022年，南京银行营业收入分别为274.05亿元、324.42亿元、344.65亿元、409.25亿元和446.06亿元，同比增长10.33%、18.38%、6.24%、18.74%和9%。
同期，归母净利润分别为110.73亿元、124.53亿元、131.01亿元、158.57亿元与184.08亿元，同比增长15.60%、12.47%、5.20%、21.04%与16.09%。
近期，中国人民银行、国家金融监督管理总局开展了2023年度我国系统重要性银行评估，南京银行首次入选该名单，成为第五家入选的城商行，也是江苏省内第二家入选的法人银行。
此外，在英国《银行家》杂志公布2023年全球银行1000强最新榜单中，南京银行攀升至第91位，迈入全球银行百强行列。
然而，在“系统重要性银行、全球银行百强”的光环下，南京银行的发展尚存隐忧。
随着资产规模的增长，南京银行也暴露出其作为地方性银行的风险与局限。
据相关媒体报道，南京银行曾多次“踩雷”当地巨头企业，包括雨润集团、三胞集团、恒大集团等，并在其出现债务危机时充当“救火队员”角色。
2014年8月，南京银行与雨润集团达成战略合作协议，南京银行称将积极帮助雨润集团拓展新型融资渠道，并授予后者50亿元授信额度。
2018年末，丰盛集团爆发债务危机，与丰盛集团旗下中国高速传动签订战略合作协议的南京银行难免被波及。
2018年7月，在三胞集团陷入600亿债务的背景下，南京银行相关负责人在“三胞集团联合授信机制工作推进会”明确表态，将与三胞集团共渡难关，支持三胞集团战略转型。此前，南京银行已对三胞授信10亿元。
今年12月14日，有投资者在“上证e互动”平台对南京银行提问，该行牵头三胞债委会好几年了，如今三胞集团债务未能化解，南京银行贷款给三胞的钱，财务上是否计提了坏账准备？
对此，南京银行表示：“针对三胞债务，公司按照稳健审慎原则，已足额计提减值准备。”
此外，南京银行与恒大集团之间也有关联。有投资者在上述互动平台上提问：“请问到目前为止，南京银行与恒大房地产，有没有贷款业务往来？”
南京银行给出的回应称：“目前公司存量业务中仅有一笔恒大集团房地产开发贷款，金额较小，抵押物充足，整体风险可控。”
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大零售转型的挑战
截至2023年三季度末，南京银行的资产总额22406.79亿元，较年初增加1811.95亿元，增幅8.80%，总资产在国内上市城商行中位列第五（前四位分别是北京银行、江苏银行、上海银行和宁波银行）。
2023年前三季度，南京银行实现营业收入356.92亿元，较上年同期增加5.04亿元，同比增幅1.43%；实现归属净利润152.84亿元，较上年同期增加3.13亿元，同比增幅2.09%。
巧合的是，南京银行上述营收和归母净利润的表现在国内上市城商行中均是排名第五。
一直以来，南京银行将零售业务作为战略业务重点发展，在零售转型的推动下其业绩实现了较快发展。
早在2016年末，南京银行就开始加大布局零售，随着业务布局和战略规划不断完善，其收效也较为显著，零售业务收入占比从2018年末的15.8%提升到了2022年末的25%。
2020年，南京银行进一步启动实施大零售战略2.0改革，搭建“私行客户－财富客户－基础客户－互联网客户”的分层管理架构，健全零售板块专业分工与统筹协同相结合的机制体制，进一步提升零售客户精细化管理、综合化的服务能力。
零售客户AUM、个人贷款余额、个人存款余额三项指标在很大程度上能展示一家银行的零售实力。
截至2023年三季度末，南京银行零售客户AUM(管理金融资产规模)实现较快增长，达到7205.24亿元，较年初增长995.77亿元，增幅16.04%。个人存款余额4121.15亿元，较年初增长887.89亿元，增幅27.46%，在各项存款中占比30.71%；较年初上升4.59个百分点。
图 / 南京银行2023年三季报
不过，零售贷款即个人贷款余额一项表现并不出彩。截止三季度末为2821.14亿元，较年初增长109.44亿元，仅增长4.04%。
三季报中南京银行并未披露其详细构成，但我们可以从半年报中窥见一斑。今年上半年，南京银行个人贷款余额2759.19亿元，较上年末增长47.50亿元，增幅仅为1.75%。
在个人贷款余额构成中，南京银行仅消费类贷款实现增长，增幅为8.73%，其余三类贷款包括信用卡透支余额、住房抵押贷款余额、经营性贷款余额均下降，降幅分别为19.61%、5.08%和6.59%。对此，南京银行表示，受宏观市场环境、居民融资需求不足等因素影响，个人贷款业务发展面临挑战。
数据显示，南京银行2023前三季度业绩在17家A股上市城商行中排名第五。虽营收净利实现双增，但其净利增速仅高于上海银行。
业绩方面，截止2023年三季度末，江苏银行实现营业收入586.78亿元，同比增长9.15%；实现归属于上市公司股东的净利润256.54亿元，同比增长25.21%。由此看来，无论是营收还是净利，南京银行都稍逊一筹。
南京银行的零售业务同样差距不小。究其原因，南京银行重在债券投资，服务传统对公客户，但省内覆盖率较低；而江苏银行重在对企业的信贷投放，也更容易做大零售AUM。截至2022年末，江苏银行零售AUM达1.07万亿元，而南京银行则为6209亿元。
南京银行行长朱钢在今年5月的业绩发布会上表示，零售板块将持续深化大零售战略，凝聚集团大资管合力，做大个人金融资产AUM规模，做强财富管理和私行业务，发力零售资产业务。
随着新掌门的到来，南京银行管理层不确定性下降，但摆在新领导班子面前的转型与突破难题还有待攻克。
来源：子弹财经