上市农商行首份年报来了，常熟银行数字化转型行至何处？
作者 | 苏越 来源 | 零壹财经专栏
3月21日晚，常熟银行发布2023年上市农商行首份年度报告，也是继平安银行后第二家发布年报的A股上市银行。
年报显示，常熟银行2023年营入98.7亿元，同比增长12.05%；归母净利润达32.82亿元，同比增长19.6%。公司资产质量持续保持优势，不良率0.75%，拨备覆盖率538%，均与2022年持平。
从发展历程看，常熟银行是典型的依托于区域经济、深耕本地客群的农商行，走出了服务实体经济、民营小微企业和乡村振兴领域的差异化与特色化发展道路。常熟银行的数字化转型也围绕着这一差异竞争路径展开。
早在2017年，该行已将数字化纳入发展战略中，最新年报则强调推动综合化、数字化、生态化，以标准化技术和流程做好普惠金融服务，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程。
近年来，常熟银行通过“科技强行”的战略布局、持续的科技投入，逐步确认新一代科技架构理念，提升风险管控能力，以此赋能传统优势业务，并通过手机银行、企业网银等进行线上线下生态融合。
一、全面启动数字化转型，近两年科技投入大增
在顶层设计上，常熟银行对数字化有比较清晰的认知与定位，结合自身业务发展和客户需求对数字化转型进行了系统规划和布局，并将其纳入整体发展战略中。
表1：常熟银行科技发展战略（2017—2013年）
来源：零壹智库整理
组织架构上，常熟银行在2018年设立了科技一级部门以统揽全行的数字化转型升级，并在后续针对不同业务设立专项科技部门。
2018年：设立一级部门——金融科技总部，并将其定位于全行数字化转型的推动部门。
2019年：持续加快金融科技敏捷转型、建立任务型敏捷组织和敏捷开发机制，更快捷高效响应市场变化。
2021年：成立统计与数据资产部，进一步挖掘数据要素价值。
2022年，针对小微业务方面，成立小微数智赋能部，重点推进小微数字化转型进程。
科技投入上，常熟银行近两年加大了力度。该行2023年度科技投入4.6亿元，占比营业收入约4.66%，同比增长46%。截至2023年底，行内信息科技人员约308人，占比总员工4.18%。
图1：常熟银行历年科技投入情况
数据来源：企业预警通，零壹智库整理
二、上线新一代科技架构：大中台、瘦核心、敏捷前台，多中心
2022年4月，常熟银行的新一代“分布式+微服务”核心系统——合芯4.0项目正式投产。常熟银行与神州信息、蚂蚁OceanBase、中亦科技等厂商合作攻坚，历时18个月，采用“分布式应用+微服务架构+分布式国产数据库”体系，构建了新一代高性能、高可用、弹性扩展的核心系统，构成了当前全行的技术底座。
合芯4.0项目上线后，常熟银行业务处理能力大幅增强，每秒交易处理能力提升46倍，批量代发处理量每分钟大于20万笔，日终批处理缩短至10分钟以内，金融科技实力得到显著提升。
在此基础上，2023年该行上线“分布式、微服务”新一代核心账务系统，成为首家在分布式核心账务系统上搭载国产分布式数据库、实现“单核异构”，首家在分布式核心集成业务中台的农商行。同时，提升线上风控能力，全行级反欺诈风险监控系统实现手机、网银、网联等全渠道业务的实时交易监控。
2023年，中国人民银行发布了2022年度“金融科技发展奖”获奖项目公示名单，常熟商银行“适合中小银行普惠金融发展的新一代信息系统工程”项目获奖。这一项目体现了该行“大中台、瘦核心、敏捷前台”的新一代科技架构理念，即通过“大平台、小应用”的建设模式，打破条线间数据壁垒，精准营销、提升市场需求响应能力和金融服务效率，拓宽金融服务的可得性、普惠性和安全性。
2023年，在科技前台、中台、后台领域，常熟银行不断研发创新并加强外部生态合作。“燕谷”数据中心的落地，也使得常熟银行由“两地三中心”架构模式（总行、常熟档案楼、苏州国科三个中心以及武汉异地灾备中心）向多中心模式升级。
表2：2023年常熟银行在技术前、中、后台上的建设和采购项目
来源：零壹智库整理
三、数智赋能传统业务，推出科创指数贷
基于服务“三农两小”的市场定位，常熟银行对普惠小微、风控尽调、对公客户等的传统业务数字化升级尤为关注。在近两年里，该行在营销、风控、数据三大中台基础上，进一步夯实数字化核心基础，将微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术应用于各个业务与场景中，正在逐步实现全渠道数字化服务优化。
2022年以来，金融科技已与银行传统优势业务的产品、服务深度融合，在小微业务、智能风控业务、企业网银等领域已初见成效。
表3：常熟银行传统业务条线技术应用
来源：零壹智库整理
在科技金融上，常熟银行在2024年初上线试运行“科创指数模型”，并在苏州综合金融服务平台推出无抵押“科创指数贷”，为首贷客户苏州易芯半导体有限公司成功发放科创指数流动资金贷款。这也成为全国农商行体系首笔落地的“科创指数贷”。
近年来，常熟银行聚焦“首贷户、首创性”，持续发力科技金融，目前总行已设立1个科创金融中心、3个科创直营团队，打造“全行支持、支行地推、结对服务”三层服务矩阵。
四、手机银行用户保持高增长，年交易3600亿
作为银行数字化转型的重要载体和服务用户的核心终端，手机银行app是银行必争之地。传统银行的线上渠道以手机银行为核心，将大量的服务场景嵌入其中，进而有效提升用户粘性。
近年来，常熟银行致力于手机银行的技术迭代与金融场景建设。2023年，其用户数突破160万，近五年年复合增长率近30%，据易观千帆数据显示，其月活用户数量稳居50万以上。手机银行年度动账交易笔数突破865万笔，交易金额突破3600亿元。
2023年以来，常熟农商银行app进行了19次版本更新，从更新内容来看，信息及系统安全、数字人民币、云视频、智能化体验等成为发力的重点。
常熟银行app强化与其他金融和非金融业务的融合，进一步提升金融服务的便捷性和个性化，为客户提供集基础金融、资产增值、移动生活为一体的金融生态服务，搭建涵盖生活缴费、便民服务、积分权益、数字人民币等多场景服务，满足客户一站式数字金融服务需求。
在零壹智库2023手机银行数字竞争力TOP100中，常熟农商行位居榜单第42位，较2023年第三季度上升3名，在农村金融机构中排名第11位。